01/26/2007
遊牧族創業（三）：資金的籌備與規劃
好，假設您已經準備成立公司、也決定了公司登記的形式，接下來就是比較實質的資源問題了。如果您從頭到尾打算一人工作，手邊也已經有電腦、傳真機、網路等等周邊設備，那就比較不必擔心資金問題，反正一人飽、一家飽，真的不行的時候，大不了回別人公司領薪水去。
我們先不談買賣東西、需要進銷存貨之類的行業；一來因為各行業所需的資本和毛利率不同、二來週轉速度也不同，例如同樣屬於飾品設計製作，絲線和黃金的成本就差很多。所以我們暫時假設大家提供的是不需要這類成本的腦力服務，有需要的人自己再加上去就是。
有些費用是只要請一個幫手、或是有一個合夥人，就一定會發生，所以必需準備營運資金。也許您會說，兩人合夥暫時都不領薪水，各自在家以虛擬團隊的方式工作，賺到錢再說，所以不需要費用；理論上如此，其實並不盡然。
我們先不談買賣東西、需要進銷存貨之類的行業；一來因為各行業所需的資本和毛利率不同、二來週轉速度也不同，例如同樣屬於飾品設計製作，絲線和黃金的成本就差很多。所以我們暫時假設大家提供的是不需要這類成本的腦力服務，有需要的人自己再加上去就是。
費用哪裡來？
有些費用是只要請一個幫手、或是有一個合夥人，就一定會發生，所以必需準備營運資金。也許您會說，兩人合夥暫時都不領薪水，各自在家以虛擬團隊的方式工作，賺到錢再說，所以不需要費用；理論上如此，其實並不盡然。
因為只要成立公司（這是我們的前提），無論以虛擬或實體方式合作，至少都會產生會計、通信（電話、網路、郵遞）、行動、交際、設備、以及其他料想不到的費用；兩個合夥人可以都不領錢，但可不能都不掏錢。
許多信誓旦旦同心協力無本創業的夥伴，往往都是為了開銷的分配問題拆夥。所以，無論創業的形態如何，最好還是能多少湊一筆共同的資金，從中取用一切開銷、並且清楚記帳，以避免不必要的疑慮和爭端。
此外，資金除了應付開銷之外，還可以當作公司成長、衰退、以及營運狀況的指標。舉例來說，即使資金不多，但在持續營運之下老是花不完，甚至還有成長，那表示這個生意還有搞頭；如果資金不少，但一開始就狂買七萬元一張的辦公椅、一百萬半輛的公司車，一個月卻開不了幾萬塊發票，那顯然就有些不足為外人道的問題。
相對於合夥，如果是自己當老闆、同時請員工的狀況，那每個月的固定開銷就更大、而且非花不可。自己一個人可以蹲在家裡的廚房工作，請人的話至少要租個兩張桌子的辦公室、配一台公發的電腦，或許還要買個寬頻分享器、架個網路伺服器等等，這一來一往每個月就差了好幾萬。
一般的常識是，一個員工無論生產力高低，帶給公司的開銷是薪資的三倍（從兩倍到更多倍都有人說，因各自計算方式和行業而異；反正不會低於薪資就是）；我自己的經驗也差不多就是這樣。換句話說，以目前的平均薪資水準，請個人大概要準備一個月多花個10萬元；如果少於這個數字，雖然可以算你有功夫，不過大概花在維持士氣上的力氣就得多一些些。
通常我給新創業自由工作者的建議，是不論規模大小、工作類型，最好能夠準備6個月的營運資金；即使做不到，至少也得準備3個月份，剩下的部份盡快補齊。
我們在前一篇中提到過，登記公司所需的資金可以透過會計事務所短期借貸取得，不是太麻煩的問題；但在開始營運之後，除非先前的舊客戶帳款陸續進來挹注，否則三個月內大概都是入不敷出的狀態。
道理很簡單，第一個月事情千頭萬緒、人力和營運都還沒進入狀況，第二個月做了事情交了件、開發票列入應收帳款，第三個月底收到客戶令人感動的月結60天票（收到180天的也別太氣餒‥‥），變成現金已經是很久以後的事情了。當然這是「有點差又不會太差」的例子，不過總是別太往好處打算才不會失望。:-D
換言之，有6個月的週轉資金是理想狀況、3個月份則是過得去的最低標準，而且通常如果有辦公室的話，花錢速度一定比預計的快；如果沒有事先準備一點緩衝的話，挺可能會提早見底。
如果是需要付貨款的行業、緩衝資金又準備不足的話，那麼很容易就陷入三點半軋票、挖東牆補西牆、或是掏空銀行超貸百億之後潛逃海外的困境。因為這方面的學問太大，我們暫時不去研究。:-P
至於資金從何而來，就不是我們能夠幫忙的了；常見的途徑不外乎個人儲蓄、抵押房產、親友週轉、標會、黑道錢莊、青年創業貸款、創業投資業者等等。無論選擇哪一種，除了利息越低越好、最壞狀況下不危害生命安全之外，最好能夠將開始還款的日期展延到一年以後。
道理很簡單：如前所述，除非有十二分把握，否則最好預估半年之內不會有明顯的大筆營收；換言之，這段時間之內就算賺了錢，也只是用來補平初期的開銷、讓該拿到生活費的人都拿得到而已，要馬上開始還款會是蠻重的負擔。
也就是說，如果是一月借到手、二月就要還的親友借貸，可能不會有什麼實質上的幫助，反而會變成一種負擔，還不如用信用卡向電腦賣場辦分期付款比較實際。至於信用卡循環利息、或是現金卡雖然可以拖延還款，但利率實在太重（每年近20%），還是不用為妙；黑道錢莊更只是開玩笑的，小朋友請勿在家隨便嘗試。
所以，有個人儲蓄最好，有天使投資人伴著仙樂飄飄降臨凡間、或是來自長輩「有賺錢再還」的借貸當然更棒；如果沒有的話，以不動產抵押（如果貸款還沒還完，可以嘗試用原來的利息加貸，或許以3%左右的利率就可以取得資金；最壞的狀況不過就是房子沒了，人沒事就好:-P）、或是申請青年創業貸款，都會是比較安全的做法。
關於青年創業貸款的優缺點和實務，我們會儘可能請一位實際使用過、但是最近很忙的朋友來提供經驗，希望對大家有所幫助。
許多信誓旦旦同心協力無本創業的夥伴，往往都是為了開銷的分配問題拆夥。所以，無論創業的形態如何，最好還是能多少湊一筆共同的資金，從中取用一切開銷、並且清楚記帳，以避免不必要的疑慮和爭端。
此外，資金除了應付開銷之外，還可以當作公司成長、衰退、以及營運狀況的指標。舉例來說，即使資金不多，但在持續營運之下老是花不完，甚至還有成長，那表示這個生意還有搞頭；如果資金不少，但一開始就狂買七萬元一張的辦公椅、一百萬半輛的公司車，一個月卻開不了幾萬塊發票，那顯然就有些不足為外人道的問題。
合夥？請人？
相對於合夥，如果是自己當老闆、同時請員工的狀況，那每個月的固定開銷就更大、而且非花不可。自己一個人可以蹲在家裡的廚房工作，請人的話至少要租個兩張桌子的辦公室、配一台公發的電腦，或許還要買個寬頻分享器、架個網路伺服器等等，這一來一往每個月就差了好幾萬。
一般的常識是，一個員工無論生產力高低，帶給公司的開銷是薪資的三倍（從兩倍到更多倍都有人說，因各自計算方式和行業而異；反正不會低於薪資就是）；我自己的經驗也差不多就是這樣。換句話說，以目前的平均薪資水準，請個人大概要準備一個月多花個10萬元；如果少於這個數字，雖然可以算你有功夫，不過大概花在維持士氣上的力氣就得多一些些。
使用規劃
通常我給新創業自由工作者的建議，是不論規模大小、工作類型，最好能夠準備6個月的營運資金；即使做不到，至少也得準備3個月份，剩下的部份盡快補齊。
我們在前一篇中提到過，登記公司所需的資金可以透過會計事務所短期借貸取得，不是太麻煩的問題；但在開始營運之後，除非先前的舊客戶帳款陸續進來挹注，否則三個月內大概都是入不敷出的狀態。
道理很簡單，第一個月事情千頭萬緒、人力和營運都還沒進入狀況，第二個月做了事情交了件、開發票列入應收帳款，第三個月底收到客戶令人感動的月結60天票（收到180天的也別太氣餒‥‥），變成現金已經是很久以後的事情了。當然這是「有點差又不會太差」的例子，不過總是別太往好處打算才不會失望。:-D
換言之，有6個月的週轉資金是理想狀況、3個月份則是過得去的最低標準，而且通常如果有辦公室的話，花錢速度一定比預計的快；如果沒有事先準備一點緩衝的話，挺可能會提早見底。
如果是需要付貨款的行業、緩衝資金又準備不足的話，那麼很容易就陷入三點半軋票、挖東牆補西牆、或是掏空銀行超貸百億之後潛逃海外的困境。因為這方面的學問太大，我們暫時不去研究。:-P
資金來源
至於資金從何而來，就不是我們能夠幫忙的了；常見的途徑不外乎個人儲蓄、抵押房產、親友週轉、標會、黑道錢莊、青年創業貸款、創業投資業者等等。無論選擇哪一種，除了利息越低越好、最壞狀況下不危害生命安全之外，最好能夠將開始還款的日期展延到一年以後。
道理很簡單：如前所述，除非有十二分把握，否則最好預估半年之內不會有明顯的大筆營收；換言之，這段時間之內就算賺了錢，也只是用來補平初期的開銷、讓該拿到生活費的人都拿得到而已，要馬上開始還款會是蠻重的負擔。
也就是說，如果是一月借到手、二月就要還的親友借貸，可能不會有什麼實質上的幫助，反而會變成一種負擔，還不如用信用卡向電腦賣場辦分期付款比較實際。至於信用卡循環利息、或是現金卡雖然可以拖延還款，但利率實在太重（每年近20%），還是不用為妙；黑道錢莊更只是開玩笑的，小朋友請勿在家隨便嘗試。
所以，有個人儲蓄最好，有天使投資人伴著仙樂飄飄降臨凡間、或是來自長輩「有賺錢再還」的借貸當然更棒；如果沒有的話，以不動產抵押（如果貸款還沒還完，可以嘗試用原來的利息加貸，或許以3%左右的利率就可以取得資金；最壞的狀況不過就是房子沒了，人沒事就好:-P）、或是申請青年創業貸款，都會是比較安全的做法。
關於青年創業貸款的優缺點和實務，我們會儘可能請一位實際使用過、但是最近很忙的朋友來提供經驗，希望對大家有所幫助。
2007/01/26 22:11:46 | 工作技巧
10 篇回應：
echotpe
：這種借貸方式的好處是，它的計息僅就動支的額度按動支天數計息，如果未動支則不計息。而且你之後所償還的每一分錢都仍然會存放在你的房貸帳戶內，對於小型企業的資金調度很有彈性。
舉例來說，如果你借貸了二百萬，之後償還了五十萬，銀行會把這五十萬仍然存在你的帳戶內，但借款計息部分則以150萬計算；你可以用金融卡隨時再提用已償還的那50萬元，而不必經過任何申請手續。
雖然它的利息較一般房貸高了一些，不過我們使用了這些年來覺得很方便，需要資金時只要到ATM提領就ok，應收款拿到手再存入就平衡了，推薦給大家。
2007/01/28 01:42:39
echotpe
：2007/01/28 01:51:12
tuna
：這個部份因為我比較缺乏實際使用的經驗，所以不敢寫得太深入；不過循環借款房貸的意思，跟我提到的反覆利用房貸信用額度是差不多的。最近銀行確實有這類根據客戶需求設計的金融商品，有興趣的人可以試試看。
2007/01/28 02:03:44
HA
：2007/02/06 19:30:08
Fred
：您說的也是我遭遇的問題之一。:-P
如果是事務性的工作還好，還可以找到工讀生或電話秘書之類的資源來處理，但如果是牽涉專業的部份，就有點麻煩了；除了有錢請不到（好吧，我沒錢也是問題）之外，我個人的工作因為門檻太高，要找到適合當作訓練材料的人就有點困難‥‥。
2007/02/07 00:44:45
Kit
：2007/03/06 15:13:26
key
：2007/03/08 12:05:16
Itrina
：會來到游牧上班族這個部落格，其實是周邊某位SOHO族的推薦
拜讀過站內的許多文章之後，啟發和感想當然是少不了，
因此就難免興起，如果誰誰誰也可以一起分享的話...
也很剛好的，因為敝公司的網站剛好有個好文分享的專欄
不知道有沒有這個榮幸，可以轉載站內幾篇相關的文章
至敝公司的網站，和我們創業的客戶們分享討論呢？？
附上文章網址（PS 現在版面有點醜，因為正在改版中）http://www.enspyre.com/htmlpages/articles/virtual_office_articles.htm
真心希望站長可以答應囉 ^____^ 謝謝:)
2007/05/09 18:53:06
tuna
：您好！謝謝您對本站文章的興趣。由於本站文章來源和版權、以及經營性質的關係，我們暫時無法提供全文轉載，但歡迎您引用段落之後連結回本站文章。如果貴公司有興趣和本站合作提供內容、或是建立其他合作關係，歡迎再跟我們聯繫。謝謝！
2007/05/13 01:59:25
rorri
：另外可否請問要如何加入你們的會員呢謝謝
2008/12/18 12:20:39
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